Как получить кредит в банке, если везде отказывают — инструкция

Итак, вам нужен кредит. В предложениях недостатка нет — банков в России более двухсот, но сначала стоит трезво оценить свои возможности и шансы на успех, вооружившись полезной информацией. Так вы лучше поймете логику банка, а заодно сэкономите время и нервы.

Отказ банка

Это неприятно. Менеджер только оформляет заявку и ничего внятного на вопрос «почему отказали?» сказать не может – сам не знает. А банк — по закону — ничего объяснять не обязан, хотя и может в редких случаях проявить такую любезность.

3 главные причины для отказа в кредите:

Первая (типичная) — плохая кредитная история

Плохая кредитная история (просрочки, суды, банкротство) – очевидно невыгодный вариант, но и нулевая (если вообще не было кредитов) может сыграть против вас. Еще банки не любят микрозаймы – это тоже повод для них посчитать вашу кредитную историю неудовлетворительной.

О своей кредитной истории можно узнать самостоятельно. Для этого нужно сделать запрос в бюро кредитных историй (БКИ). Всего их семь (перечень — на официальном сайте Центробанка), но чаще достаточно обратиться в Национальное бюро кредитных историй

Чтобы узнать, где именно храниться ваша кредитная история, запросите информацию через Госуслуги – тогда можно обратиться в конкретные БКИ, а не тратить время на все. Приятный бонус – дважды в год можно узнать свою кредитную историю в любом из бюро бесплатно.

Вторая (проблематичная) — высокая кредитная нагрузка

С 1 октября 2019 года все кредитные организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). Это означает процент доходов, который уходит на кредиты. Если он больше 50% — банк наверняка откажет.

Как понизить ПДН?

Прежде чем получить кредит, постарайтесь погасить действующие кредиты (особенно это касается кредитных карт) или хотя бы часть из них.
Попробуйте сделать рефинансирование – объединить несколько кредитов в один под более выгодный процент, тем самым уменьшив ежемесячный платеж. Многие банки предлагают такие услуги.

Часто в дополнение к кредиту банк оформляет еще и кредитную карту — в подарок. Вы ею не пользуетесь, давно о ней забыли, а в БКИ на вас числится еще один кредит. Поэтому не поленитесь – сходите в банк и закройте кредитку, которой не пользуетесь.

Еще может помочь дополнительный источник дохода. Например, вы сдаете в аренду гараж. Принесите в банк договор с арендатором – это сразу повысит лояльность банка.

Третья (неочевидная) – кредитная политика банка

В каждой избушке свои погремушки. Вы можете быть успешным фрилансером, но у банка консервативный подход – там предпочитают наемных работников с полностью «белой» зарплатой в надежных фирмах. Или вообще госслужащих.

Совет один: обратитесь в другой банк, чтобы получить кредит. Не менять же сферу деятельности из-за отказа в кредите?

Еще один лайфхак: пусть банк не объясняет причину отказа, но он обязан отчитаться по ней в кредитной истории. Изучите ее – и ситуация прояснится.

Когда отказывают везде

Такие ситуации случаются. Одна из причин — низкий кредитный рейтинг заемщика (его тоже можно узнать в БКИ). Узнать подробнее, что такое кредитный рейтинг, можете в нашей другой статье, перейдя по ссылке.
Рейтинг можно повысить, став образцовым клиентом: платить по кредитам вовремя и в полном объеме.

Когда вы оформляете покупку товаров в рассрочку (например, на OZON) или пользуетесь специальными картами рассрочки типа «Халвы», знайте: это тоже кредит. Соблюдая график платежей по рассрочке, вы повышаете свою репутацию добросовестного заемщика, а значит, и рейтинг.

Сложнее с плохой кредитной историей. Если кредитная история испорчена не по вашей вине, ее можно исправить, написав заявление в бюро кредитных историй с детальным описанием проблемы. В таком случае БКИ проведет проверку и сделают запрос в банк, подмочивший вашу репутацию. В случае вашей правоты банк исправит недостоверные данные.

С 2022 года с аналогичными претензиями можно обратиться непосредственно в банк (например, из кредитной истории вы узнали, что банк не закрыл кредитный счет, и на вас числится давно погашенный кредит). В этом случае у банка есть 10 дней, чтобы признать ошибку и внести исправления в вашу кредитную историю, либо доказать обратное. Если в банке отказываются это делать – подавайте в суд. То же касается и бюро кредитных историй, если там откажутся проводить проверку по вашему запросу.

Но если кредитная история испорчена по вашей вине (например, в прошлом вы допускали просрочки по кредиту или даже довели дело до коллекторов), тогда единственный способ исправить ситуацию – время. Через семь лет ваша кредитная история обнулится. Если же у вас был конфликт с конкретным банком, то вы автоматически попали в его «черный список», и о кредите здесь забудьте навсегда.

Даже в случае плохой кредитной истории ситуация небезнадежна. Попробуйте оформить другой продукт в приглянувшемся банке: дебетовую карту, вклад, кредитку с небольшим лимитом (и предложенной банком программой страхования). Это поможет заслужить благосклонность банка и повысит шансы на получение кредита.

Либо поищите банки, которые дают кредиты «даже с плохой кредитной историей» – там предложат программу финансового оздоровления, что тоже неплохой вариант. Наконец, обратитесь в микрофинансовые организации. Но помните, что там процент намного выше, а банки традиционно не любят тех, кто связывается с МФО. Однако небольшие суммы получить здесь гораздо проще и быстрее.

Узнайте как получить микрокредит без отказа и на лучших условиях в нашей статье «Быстрые займы«.

Как повысить вероятность получения кредита?

• Уровень дохода. Каждый банк предъявляет свои требования. Также важен тип кредитного продукта. Кредитные карты банки выдают охотнее, поэтому, если вы считаете, что ваш доход низковат для полноценного кредита, поищите предложения по кредитным картам с большим сроком беспроцентного периода.
• Кредитный рейтинг. Кредитный рейтинг — это оценка вас как заемщика. Он рассчитывается на основе сведений в БКИ: количество кредитов, отказов, наличие задолженности или просрочек и т.п.

Чтобы узнать личный кредитный рейтинг, необязательно делать запрос в БКИ. Лучше воспользоваться сервисами на сайтах Банки.ру или Сравни.ру Заполните анкету, и система просчитает ваш кредитный рейтинг, а заодно предложит подходящие банковские продукты в конкретных банках.

Корректная анкета заемщика

Заполняя анкету на сайте банка, будьте внимательны, внося паспортные данные, адреса, телефоны и т.п. То же касается банковских работников: оформляя заявку, менеджер дает ее вам на подпись и попросит проверить.
Отнеситесь к этому серьезно: банк может расценить ошибку или неточность как недостоверные сведения, что повлечет отказ в кредите.

Подтверждение дохода

Шансы на получение кредита возрастут, если вы подтвердите доход справкой 2-НДФЛ. В первую очередь это касается крупных сумм на долгий срок. Справки по форме банка менее привлекательны для кредитных организаций. Также банки часто просят согласие на запрос в Пенсионный фонд – так проверяется официальный доход.

Трудовой стаж

Эти требования у банков разнятся. Как правило, минимальный стаж на последнем месте работы для получения кредита – шесть месяцев. У некоторых банков – три. Чем больше стаж, тем лучше.

Возраст заемщика

Аналогично: у разных банков разные критерии. Некоторые банки не выдают кредиты, если возраст заемщика меньше 21 года. Но и достижение нужного возраста не гарантирует получение кредита: молодые люди еще не обзавелись положительной кредитной историей — чаще всего ее вообще нет — или постоянным заработком.

Но и солидный возраст может стать помехой. Например, в случае ипотеки на длительный срок, банк учитывает, сколько лет заемщику будет по окончании кредита. И если вам к тому времени исполнится 70, а у банка стоит ограничение 65, то скажут: «Не проходите по возрасту».

Регистрация

Обязательное требование. Если у вас нет регистрации на территории РФ, в кредите откажут. Некоторые банки ужесточают отбор: требуют постоянной регистрации в том регионе, где находится сам банк.

Это основные критерии оценки вас банком как потенциального заемщика. Также рассматриваются профессия, собственность, семейное положение и проч.

Как гарантированно получить кредит?

При наличии положительной кредитной истории и низком проценте долговой нагрузки небольшой кредит в размере 50-300 тысяч банк скорее всего выдаст.

Также банки благоволят:

• зарплатным клиентам;
• повторно обращающимся к ним за кредитом добросовестным заемщикам;
• клиентам-держателям дебетовых карт, накопительных счетов или вкладов;
• людям с официально подтвержденным доходом;
• заемщикам, готовым предоставить поручителей;
• проходящим по обязательным критериям: возраст, место регистрации, трудовой стаж.

Соответствовать всем критериям сразу – значит быть идеальным заемщиком. Таких людей мало, но при отсутствии серьезных проблем вероятность выдачи кредита очень высока.

Есть ли такие места, где кредиты выдают всем?

Нет. Без проверки даже в самых лояльных банках кредит не дадут. Нужно хотя бы минимально соответствовать базовым критериям.

Вариант с МФО проще: там уровень проверок ниже, чем в банках. Как правило требуется только заполнить анкету на сайте и прислать фотографию с паспортом в руках. После этого деньги перечислят в течение нескольких минут. Но помните: процент по займам гораздо выше, чем по кредитам.

И напоследок: прежде чем брать кредит, подумайте, так ли он необходим? Есть ли у вас подушка безопасности, страховка на случай непредвиденных обстоятельств? Взвесьте все «за» и «против», и тогда кредит станет просто еще одной статьей расходов, а не петлей на шее.

А чтобы всегда контролировать свои денежные средства, пользуйтесь приложениями банков. О преимуществах и особенностях этих приложений можете ознакомиться в следующей статье: «Система Банк клиент«.