Кредитный брокер: помощник или искуситель? Разбираемся в тонкостях профессии и разоблачаем схемы обмана

Статью комментируют юрист Сергей Пищулин и психолог Анна Федорова.

Кредитные брокеры обещают помочь получить заветный кредит, но за привлекательными обещаниями могут скрываться недобросовестные схемы. Разберемся, как они работают и как не стать жертвой обмана.

Кто такие кредитные брокеры? Это посредники между заемщиками и финансовыми организациями. Их задача – помочь клиенту получить кредит на выгодных условиях. Однако, как и в любой сфере, среди них встречаются недобросовестные люди, готовые нажиться на финансовой неграмотности и сложной ситуации клиентов.

Правовые основы работы кредитных брокеров

Деятельность кредитных брокеров в России регулируется не каким-то одним специальным законом, а комплексом законодательных актов, которые касаются финансовых услуг, защиты прав потребителей, а также банковской деятельности. Прямого закона «О кредитных брокерах» в России нет, но есть основные нормативные акты, которые формируют правовую базу для их работы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ):

Глава 49 «Поручение» и Глава 52 «Агентирование»: Эти главы регулируют отношения между брокером (как поверенным или агентом) и его клиентом. Они определяют права и обязанности сторон, порядок заключения договоров и ответственность за неисполнение обязательств.

Общие положения о сделках (главы 9 и 10): Кредитный брокер, как посредник, участвует в сделках, и эти положения определяют общие требования к совершению сделок, их действительности и последствиях недействительности.

2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»:

Этот закон регулирует банковскую деятельность, включая кредитование. Хотя кредитные брокеры сами не являются банками, они работают в сфере банковских услуг и должны соблюдать определенные нормы, связанные с кредитованием.

3. Федеральный закон от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»:

Поскольку кредитные брокеры оказывают услуги физическим лицам, они попадают под действие этого закона. Он защищает права потребителей на получение достоверной информации об услугах, безопасность, качество и т. д.

Закон устанавливает правила предоставления информации потребителю — включая цену, условия договора – и предусматривает ответственность за нарушение его прав.

4. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе»:

Если кредитный брокер принимает платежи от клиентов (например, предоплату), он должен соблюдать нормы, касающиеся платежных систем.

5. Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных»:

Кредитные брокеры обрабатывают персональные данные клиентов, поэтому они обязаны соблюдать требования законодательства в этой области, в частности, получать согласие на обработку данных и обеспечивать их защиту.

6. Федеральный закон от 13.03.2006 N 38-ФЗ «О рекламе»:

Реклама услуг кредитных брокеров должна соответствовать требованиям этого закона, быть достоверной и не вводить потребителя в заблуждение.

Как работают кредитные брокеры?

Профессиональный кредитный брокер анализирует финансовое положение клиента, подбирает подходящую кредитную программу, помогает собрать необходимый пакет документов и сопровождает процесс одобрения займа. Профессионал в своем деле ценит репутацию и ориентируется на долгосрочные отношения. Он нацелен на результат, чтобы довольный клиент перешел в категорию постоянных.

Однако не все брокеры такие. Некоторые из них, гонясь за быстрой прибылью, используют различные мошеннические схемы. Их нужно знать, чтобы не попасться “на крючок».

Виды обмана: как кредитные брокеры обманывают клиентов?

Комментирует Анна Федорова, клинический психолог, психосоматолог с высшим медицинским образованием, автор и ведущая трансформационных игр, психолог-практик — арт-терапия, эмоционально-образная терапия, игротерапия:

“Здесь перечислены несколько видов обмана:

• манипулирование недостатком времени;
• манипулирование недостатком информации;
• гипнотическое воздействие;
• НЛП-воздействие”.

«Гарантия одобрения». Недобросовестные брокеры уверяют, что гарантируют одобрение кредита, даже при плохой кредитной истории. Это ложь: никто не может гарантировать одобрение, так как решение принимает банк, а не брокер. Такое обещание должно вас насторожить – честный брокер не будет давать гарантий.

“С психологической стороны это — манипуляция недостатком информации. Когда у человека мало информации по какому-либо вопросу, он может чувствовать себя неуверенно, полагаться на более опытных людей, искать внешний авторитет и доверять людям, которые уверенно говорят. 

Тогда он переходит в позицию «ребёнка» и бессознательно передает власть другим, более знающим, людям, чтобы они смогли его провести в непонятных для него вопросах. 

Если попадается добросовестный консультант, он действительно даст хорошую информацию, правильно поможет подобрать клиенту подходящие условия. 

А если мошенник, то он будет пользоваться схемами более уверенного голоса, успокаивающей интонации, но меньше будет обращать внимание на факты и правила. 

Чтобы разоблачить нечестных людей и не попасться на их уловки, необходимо, во-первых, хорошо изучить тему заранее, во-вторых, обращать внимание на то, что именно консультант вам говорит: может ли он объяснить вам логически то, что вы не знаете, или ответить на вопрос связно, с причинно-следственными связями и фактами. 

Если нет, и вы слышите от него только лишь интонации и слова успокоения, одобрения, но не фактическую информацию, то есть вероятность того, что перед вами — мошенник”, — объясняет Анна Федорова.

Взимание предоплаты. Некоторые брокеры просят внести предоплату за свои услуги, обещая «ускорить» процесс или найти «особые условия». После получения денег они либо исчезают, либо предлагают стандартные условия. Запомните: предоплата – это красный флаг, свидетельствующий о недобросовестности брокера.

“Это манипулирование недостатком времени. Такие мошенники, в отличие от первых, будут, наоборот, не успокаивать человека, а вгонять его в стресс. Они будут говорить о том, что есть специальное условие, при оплате которого прямо сейчас, вы получите большую скидку или выгоду. 

Многие люди находятся в стрессе и ищут наиболее выгодные условия. На таких людей мошенники и обращают внимание, когда стараются обмануть.

Точно так же, как и в первом пункте, их можно вычислить, если задавать вопросы по фактам, уточнять то, что они говорят. 

И, если «специалист» не смог ответить четко и ясно, а продолжает вас запугивать ограниченным временем и упущением возможностей, то нужно прекратить с ним разговор.

Заранее подготовиться к таким нападкам можно, если поработать с психологом на тему того, как вы реагируете, если вас запугивают другие люди. 

Иногда жители России, выросшие в условиях привычного стресса и напряженного воспитания, привыкают к запугиваниям и думают, что это нормально: когда к чему-то принуждают, ругают или давят психологически. 

Очень важно научиться отслеживать психологическое давление на себя, и уметь не впадать стресс. 

Во время стресса отключается кора головного мозга, которая отвечает за логику и реальный взгляд на мир и появляется только эмоциональная реакция выживания. 

Начните заранее замечать, как вы попадаете в ловушку страха: беспокоитесь об упущенных возможностях или запугивании со стороны других людей. 

После этого вы сможете выработать навык сохранения разума даже в стрессовых ситуациях”, — продолжает психолог.

«Скрытые комиссии». Нечистые на руку брокеры могут не предупреждать сразу о всех комиссиях и платежах: вы узнаете о дополнительных расходах уже после подписания кредитного договора. Обязательно тщательно изучите все условия, прежде чем ставить подпись.

На эту ловушку вы можете попасться, если они применят НЛП-манипуляции. Если говорить простым языком, то это когда мошенники составляют такой текст, который заставляет другого человека довериться настолько сильно, что сам человек готов сделать все, что его обманным путем попросят сделать.

Обычно на такие манипуляции попадаются люди, у которых нет своих целей и интересов. Например, когда человек берет кредит не на себя, а его попросили родственники. Он может не заметить, что написано мелким шрифтом на бумаге и не уточнить слова самого брокера. 

Люди, которые стесняются задавать вопросы и чувствуют неловкость в коммуникациях с другими людьми, тоже находятся в зоне риска. 

Чтобы не попадаться в эти ловушки, важно работать над навыком прояснения неудобных вопросов, чтобы стыд не мешал выражать свое мнение и уточнять мелкие детали.

Подделка документов. Мошенники могут фальсифицировать документы клиента, чтобы повысить шансы на одобрение кредита. Это незаконно, и, если обман раскроется, клиент будет нести ответственность. Не соглашайтесь на предложения по подделке документов – это может принести серьезные проблемы.

“Люди, которые соглашаются на подделку документов, попадаются на удочку под названием «манипуляция на доверии». 

Происходит это так: мошенник делает вид, что очень хорошо понимает человека и полностью на его стороне. Человек, у которого низкая самооценка, может бессознательно почувствовать, что потеряет такое хорошее отношение к нему со стороны малознакомого человека, и готов сделать все, чтобы это хорошее отношение сохранить. 

Иногда такие вещи происходят под гипнозом, как и предыдущие манипуляции. 

Гипноза не стоит пугаться, если у вас высокий эмоциональный интеллект, то есть, если вы хорошо распознаете свои чувства и умеете брать за них ответственность. 

Если же эмоциональный интеллект у человека низкий, он бессознательно позволяет брать ответственность за его эмоции другим людям. 

Мошенники, владеющие техниками гипноза, этим пользуются и в процессе повторения монотонных действий могут повергнуть внушаемого человека в состояние ведомого. В таком состоянии он может подписать документы или просто отдать посторонним свои деньги.

Не попадать под гипноз можно, если поработать с психологом на тему владения своими эмоциями”, — объясняет Анна Федорова. 

Выдача себя за сотрудника банка. Некоторые брокеры представляются сотрудниками банков, чтобы завоевать доверие клиента. Они могут навязывать невыгодные кредитные продукты, утверждая, что это «особые» условия. Обязательно уточняйте информацию, связываясь напрямую с банком.

Навязывание невыгодных продуктов. Недобросовестный брокер может настаивать на оформлении кредита в определенном банке, даже если условия там невыгодные. Он может делать это за процент, который ему платит банк. Естественно, при таком раскладе интересы клиента игнорируются.

Платное “улучшение” кредитной истории. Вам могут предложить «улучшить» вашу кредитную историю за определенную сумму. Это мошенничество: кредитная история – это отражение ваших реальных финансовых обязательств, и ее нельзя изменить, просто заплатив деньги.

“Оставшиеся 3 обмана относятся к разделу не напрямую психологических, а скорее к дезинформации, к незнанию человека от том, как работает банковская система. И здесь мы снова возвращаемся к манипулированию недостатком информации.

Вывод такой: недостаток информации — это самая основная манипуляция, на которую могут попасть люди даже с высоким эмоциональным интеллектом. 

Изучайте финансовые темы, читайте договоры мелким шрифтом и не бойтесь уточнять любую информацию у специалистов, если что-то неясно. 

Помните, что глупых вопросов не бывает, но бывают неприятные последствия от незаданных вопросов, которые вы посчитали глупыми”, — резюмирует психолог.

Комментарий юриста

Сергей Пищулин – юрист, руководитель юридической службы Краснодарского края, депутат Совета Новопавловского сельского поселения Белоглинского района пятого созыва, член Ассоциации юристов России, председатель комиссии по вопросам местного самоуправления, законности и правопорядка:

“Разберем для начала кто такие кредитные брокеры и в чем состоит их деятельность.

Кредитный брокер — это третье лицо, выступающее связующим звеном между финансово-кредитным учреждением и заемщиком.

Направления деятельности кредитных брокеров:

• потребительские кредиты;
• выдача кредита на ипотеку;
• “быстрый займ” без визита в банк (pos-кредит);
• рефинансирование выплат по кредитному договору.

Услуги и польза кредитного брокера:

• сопровождение заемщика на всех этапах оформления;
• подбор выгодного предложения (условий, тарифов, кредитной организации);
• оказание помощь в оформлении займа;
• экономия времени заемщика.

СТОИТ ЗНАТЬ:

• услуги брокера небезвозмездны;
• следует указать в договоре на оказание услуг с кредитным брокером фиксированную сумму за его услуги либо % от суммы займа;
• нет гарантии результативности (в выдаче кредита, например, если кредитная история у потенциального заемщика “плохая”;
• у добросовестного кредитного брокера должна быть аккредитация;
• кредитный брокер должен  официально зарегистрирован качестве ООО или ИП (в ФНС должны быть сведения о деятельности);
• между кредитным брокером и банком заключается партнерский договор, дающий ему право представлять интересы банка;
• два раза в год бесплатно через портал «Госуслуг» — это самый быстрый способ — можно заказать свою кредитную историю; в печатном виде — 1 раз в год; далее — уже платно.

Таким образом, если КРЕДИТНЫЙ БРОКЕР сообщает потенциальному заемщику, что может  со стопроцентной гарантией предоставить займ, невзирая на плохую кредитную историю, обещает определенную процентную ставку и “имеет право внести изменения в кредитную историю с целью ее улучшения” — ЭТО ЛЖЕБРОКЕР в сфере кредитования! 

Теперь поговорим о мошенничестве или ст.159 УК РФ, где можно “надеть шаль лжи на свои плечи”.

В обязательном порядке обращайте внимание на финансово-кредитную организацию, которая выдает займ!!! Если с банком заключили договор, то у него имеется лицензия: деятельность банков регулируется ФЗ-395 “О банках и банковской деятельности”; если же с МФО, то у нее есть государственная регистрация в реестре микрофинансовых организаций: их деятельность регулируется ФЗ-151 от 22.07.24 “О МФ деятельности и МФ организациях”. Регистрация подконтрольна Банку РФ.

Таким образом, сможете избежать попадания на удочку мошенников, которые могут позиционировать себя в качестве “кредитора”.

Еще несколько видов обмана

• Регистрация на онлайн-сервисе. Мошенники создают сайт, который похож на сервис с кредитными брокерами, и просят заплатить за его использование. Клиент проходит регистрацию, вводит данные карты и теряет деньги.
• Предлагают подделать документы, например, справки с завышенным доходом с места работы.
• Выманивают  денежные средства для службы безопасности банка, чтобы они одобрили ваш кредит.
• Утверждают, что имеют лицензию Центробанка на осуществление деятельности кредитного брокера. Это обман, деятельность кредитных брокеров не лицензируется.
• Предлагают проверить кредитную историю за большую сумму”.

Правовое регулирование:

“Законодательство России не регламентирует работу и не определяет правовой статус кредитных брокеров, их права и обязанности. Правоотношения строятся на общих нормах оказания услуг физическим и юридическим лицам. Но в данной сфере нужно отметить ряд  законов, регулирующих правоотношения брокера и его клиента.

• ФЗ-395 “О банках и банковский деятельности  в РФ”.
• ФЗ-151 “О МФ деятельности и МФ организациях”.
• Ну и необходимо упомянуть о гражданско-правовом регулировании взаимоотношений кредитного брокера и заемщика (регулируется главами 27, 28, 52 Договорное право ГК РФ) в виде агентского договора кредитного брокера (договора об оказании услуг кредитного брокера). Это двустороннее соглашение, по которому кредитный брокер обязуется оказать клиенту услуги, направленные на осуществление кредитной сделки на оптимальных для заемщика условиях, а клиент обязуется выплатить брокеру вознаграждение за оказанные услуги (ст. 1005-1011 ГК РФ)”, — объясняет юрист. 

Как обезопасить себя?

Итак, резюмируя все вышесказанное: прежде чем обращаться к кредитному брокеру, проверьте его репутацию — изучите отзывы в интернете, запросите рекомендации. 

Выбирайте тех, кто работает по договору, в котором четко прописаны условия сотрудничества и размер комиссии. 

Никогда не соглашайтесь на предоплату и будьте внимательны к условиям договора, прочитайте весь документ полностью. 

Не забывайте о возможности психологического воздействия и способах защиты от него.

Помните, что честный брокер нацелен на долгосрочные отношения с клиентами.