Как избавиться от долгов: банкротство или договор цессии?

Досудебное банкротство

Способ избавиться от долгов без банкротства существует. Это договор цессии между должником и коллекторским агентством или между должником и физлицом. Однако вначале расскажем о досудебном и судебном банкротстве.

Статью комментирует юрист, специалист по гражданскому праву, психолог, бизнес-тренер Анастасия Кузнецова.

Досудебный (упрощенный) порядок банкротства

Упрощенный порядок банкротства — через МФЦ — появился в 2020 году. С ноября 2023 года им могут воспользоваться лица с суммой долга от 25 тыс. руб. до 1 млн.; пенсионеры, у которых пенсия является единственным источником дохода; те, кто получает пособие по рождению или воспитанию ребенка, а также должники, исполнительное производство в отношении которых длится уже более 7 лет и некоторые другие категории граждан.

Они перечислены в ст. 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 26.12.2024) «О несостоятельности (банкротстве)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2025).

Условие: в отношении вас не должно быть других непрекращенных исполнительных производств.

Если соблюдено это условие и вы входите в одну из перечисленных выше групп, то можно написать заявление на банкротство в МФЦ.

Комментирует Анастасия Кузнецова: 

“В заявлении указывается, куда оно подается. Потом указываются данные истца — ФИО, прописка, паспортные данные, ИНН. Далее — данные всех кредиторов. Если это юридическое лицо, то указываются фактическое наименование, ОГРН, ИНН и юридический адрес. После в заявлении указывается сумма задолженности по каждому кредитору — с указанием суммы и основного долга, и пеней — а также обстоятельства, приведшие к процедуре, и имущественное положение. Для того, чтобы ваше заявление приняли, нужно доказать, что вы не платежеспособны и у вас имеются просрочки, поэтому вы должны прекратить выплаты”.

Прекращение выплат не относится к алиментам, возмещению вреда здоровью и жизни, морального вреда, долгам по зарплате и выходному пособию, а также долгам кредиторам, которые не были перечислены в заявлении.

Последним запрещено направлять исполнительные листы в любые кредитные организации. Отправить ИЛ они могут только приставам.

Процедура внесудебного банкротства занимает полгода. За это время вы не имеете права быть поручителем, участвовать в обеспечительных сделках и брать новые кредиты. Через 5 лет вы сможете, при необходимости, пройти процедуру еще раз.

Примечание эксперта:

“Обеспечительные сделки — это те сделки, где имущество закладывается в обеспечение обязательств по займу, например, ипотека и залог авто”.

Минусы упрощенного банкротства:

• Нет арбитражного управляющего, осуществляющего контроль.
• Кредитор может подать в суд и таким путем остановить процедуру.
• Если вы не начали процедуру, но не подходите под требования, должники вправе обратиться в арбитражный суд и инициировать судебное банкротство. То же самое — если вы забыли упомянуть кредитора в заявлении или кредитор считает, что вы неправильно посчитали сумму задолженности.
• Вы должны будете сообщить в МФЦ в течение 5 дней, если ваше материальное положение существенно улучшится. В таком случае процедура будет прекращена, а вы будете обязаны начать погашать долги.

Таким образом, упрощенный порядок банкротства может легко превратиться в судебный, что окажется неприятным сюрпризом для заявителя.

Комментарий Анастасии Кузнецовой: 

“Нельзя инициировать процедуру внесудебного банкротства, если есть доход и имущество — кроме единственного жилья”.

Это касается внесудебного банкротства. В следующих статьях расскажем о судебной процедуре и договоре цессии.