Как избавиться от долгов: банкротство или договор цессии?

Продолжение. Начало: досудебное банкротство, судебное банкротство.

Договор цессии

Статью комментирует юрист, специалист по гражданскому праву, психолог, бизнес-тренер Анастасия Кузнецова.

Есть более простой и не приводящий к негативным последствиям выход: договор цессии между должником и коллекторским агентством. Его еще называют договором уступки права требования. Эти формулировки юридически равны, какую из них использовать — дело вкуса.

В сделке участвуют три стороны: 

• Цедент — это первоначальный кредитор, который уступает право требования долга.
• Цессионарий. Это та сторона, которая покупает право требования.
• Должник.

По договору цессии можно передавать право на требование долга (кредита, микрозайма, долга перед физлицом), а также право собственности на имущество и право владения ценными бумагами. 

Договор цессии может быть заключен как между кредитором (любым — организация это или физлицо) и коллекторским агентством по инициативе кредитора, так и между должником и “третьим лицом” по инициативе должника. 

“Договор цессии может предложить сам должник или его “третье лицо” например, родственник.

Предложить заключить договор можно по телефону горячей линии, менеджеру, или представителю кредитора или лично в офисе. 

Ваше предложение должно заинтересовать кредитора, то есть не то чтобы оно было ему выгодно (и это тоже, разумеется!), а что бы внутренние документы кредитора разрешали это делать, и на тех условиях, которые удовлетворят и должника. 

Предположим, должник занял в МФО 100 тыс. руб.

Не платил год, набежали у него пени и проценты. В итоге он должен уже, к примеру, 200000₽. Потом по каким то причинам захотелось расплатиться с долгами, он с “третьим лицом” или единолично приходит и предлагает выкупить долг. И тут у должника, например, предложение — отдать те же 100000, а вот кредитор не соглашается, говорит: “Мы согласны уступить, но до 150000₽”, а у должника нет таких денег, или он принципиально погашать не хочет. 

Тут никак не достигнуть компромисса и каждый остается при своем: должник — с долгом, а кредитор — с неоплаченным займом. 

Но при этом кредитор, не теряя надежду, может добиваться выплаты долга через приставов, причем взыскивая неустойку и проценты по день фактического исполнения! 

Это первый пример. 

А вот вторая ситуация, о которой, скорее всего, и ходят легенды, что, мол, потерпи — потом свой долг за копейки выкупишь.

Но на самом деле это может быть в том случае, если кредитор уже несколько лет имеет невыплаченный  долг, причем проработанный несколько раз через приставов, человек не платит ни в какую. И тут через лет 10 он приходит и предлагает выкупить за какой то процент и не больше, то да — в этом случае возможно, сделка состоится. 

Тогда подписываются документы и должник, согласно договору, возможно выплачивает сразу, а возможно — частями. Как договорятся. 

Знаю, что иногда крупные кредиторы “скидывают” портфелями дебиторскую задолженность, продавая например миллион долга за 100 тыс. руб. (условно).

Тогда новые взыскатели начинают работать по-новому и предлагают разные варианты оплаты долга, кому-то (смотря как по документам — истек срок давности или нет) предлагают погасить долг или выкупить по договору цессии за определенную сумму. 

Но всегда стоит помнить, что идти на уступки — это не обязанность, а право кредитора. Кредитная история при этом восстановиться через лет 10 (в лучшем случае), и, как правило, у должника не один кредитор, и с каждым придется договариваться индивидуально. Не все из них пойдут на уступки, и тут больше подходит процедура банкротства. 

Оплачиваете сумму юристам, и примерно через полгода вы полностью освобождаетесь от долгов. Это гораздо проще”, — комментирует эксперт Анастасия Кузнецова.