Как избавиться от долгов: банкротство или договор цессии?

Продолжение. Начало тут.

Судебный порядок банкротства

Статью комментирует юрист, специалист по гражданскому праву, психолог, бизнес-тренер Анастасия Кузнецова.

Банкротство в судебном порядке еще более сложное.

Слушание по таким делам происходит в арбитражном суде. Обратиться с иском могут сам должник, конкурсный кредитор или Федеральная Налоговая Служба (ФНС).

“Кредиторов, подавших на банкротство заемщика, может быть несколько. Чье заявление примут — тот и будет инициатором, то есть — конкурсным кредитором. Остальные также могут включаться в реестр кредиторов и участвовать в процедуре банкротства”, — объясняет эксперт.

Мы будем рассматривать только тот случай банкротства, когда инициатором является должник.

Интересный факт: государство имеет право ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по инициативе кредитора. Но при этом гражданин вправе добровольно согласиться на процедуру банкротства, отказавшись от применения моратория в отношении себя.

Комментарий эксперта:

“Процедуру судебного банкротства можно инициировать с долгом, меньше 500 тыс. руб. Однако, если долг больше этой суммы, должник уже по закону обязан это сделать, иначе он может быть привлечен к административной ответственности. А также стоит помнить, что процедура банкротства подразумевает траты, поэтому нужно смотреть на целесообразность. Просрочка в три месяца не обязательна: должник может обратиться тогда, когда уже понимаете, что не может оплачивать по обязательствам”.

Также должник обязан обратиться в суд, если исполнение обязательств перед одним кредитором ведет к невозможности выплат остальным, при этом размер общих обязательств должен быть не менее 500 тыс. руб.

Если же должник отвечает признакам неплатежеспособности или недостаточности имущества и подозревает, что не сможет исполнять обязательства в срок, то он может, но не обязан, подать заявление о признании себя банкротом. В этом случае сумма просроченной задолженности не важна.

Комментирует Анастасия Кузнецова: 

“Признаки неплатежеспособности — когда расходы больше, чем доходы и когда стоимость имущества (не считая единственного места для проживания) не позволяет закрыть все долги”.

Заявление вы должны направить в арбитражный суд по месту жительства. 

После подачи заявления вы должны оплатить работу финансового управляющего и иных лиц. 

Примечание эксперта:

“Физические лица сейчас не оплачивают госпошлину. Если процедуру инициирует банк, то он оплачивает 10 тыс. руб. в качестве госпошлины. 

“Иными лицами” являются, например, эксперты — если необходима оценка имущества; эвакуатор, если нужно транспортировать авто для торгов и так далее”.

Это за вас может оплатить другой человек. Деньги вносятся на депозит суда. До даты рассмотрения обоснованности заявления вы можете направить ходатайство, чтобы вам предоставили рассрочку оплаты деятельности финансового управляющего и иных лиц. Также вы вправе отказаться от их участия в деле.

“При отказе есть определенные правила, которые необходимо соблюдать,например, содействие финансовому управляющему. Иначе долги могут не списать, а препятствование его деятельности как раз таки будет одним из признаком недобросовестности”, — добавляет эксперт.

Важно! Суд может прекратить дело на любой стадии, если будут отсутствовать средства на оплату работы финансового управляющего или других необходимых расходов, связанных с реализацией предмета залога, публикацией сведений о банкротстве в Едином Федеральном реестре сведений, оценкой и экспертизой.

Копии заявления вы должны отправить конкурсным кредиторам и в уполномоченные органы.

“Если у вас в кредиторах налоговая, например, то туда”, — продолжает юрист.

Помните, что вы не можете самостоятельно выбрать финансового управляющего. 

Суд начнет рассмотрение не раньше 15 дней и не позже трех месяцев с момента принятия заявления. В результате будет вынесено решение об его обоснованности или необоснованности. 

Если заявление признано обоснованным, то это, а также введение реструктуризации долга, публикуют в официальном издании.

После публикации запрещается начислять штрафы, пени, неустойки и другие финансовые санкции. Должны быть сняты ограничения на распоряжение имуществом. 

Сделки по получению займов и кредитов, продаже и покупке имущества дороже 50 тыс. руб., по передаче имущества в залог, а также распоряжение деньгами, находящимися на банковских счетах, могут проводиться вами только при наличии письменного разрешения от финансового управляющего. Без его согласия вы можете распоряжаться только суммой в пределах 50 тыс. руб. ежемесячно, находящейся на специальном банковском счете.

Далее, если есть доход, подготавливается план реструктуризации долгов.

Не позднее двух месяцев и десяти дней с даты публикации сообщения о банкротстве вы, кредитор или уполномоченный орган, например, налоговая. вправе (но не обязаны) отправить проект плана конкурсному кредитору, в уполномоченный орган и финансовому управляющему.

Последний проводит собрание кредиторов, на котором за проект плана должны проголосовать большинство конкурсных кредиторов и уполномоченных органов (это может быть, например, налоговая), чьи требования указаны в реестре требований кредиторов.

После этого должник удовлетворяет текущие требования кредиторов первой и второй очереди, затем суд утверждает одобренный на собрании кредиторов план реструктуризации.

Комментирует Анастасия Кузнецова: 

“Очередность определена законом. Первоочередной выплатой является, например, зарплата, а уже потом — сумма долга”.

Суд может вынести определения об отмене или изменении плана уже в процессе его исполнения.

Не позже чем за месяц до окончания срока исполнения плана финансовый управляющий подготавливает отчет о результатах и направляет его и другие необходимые документы — это могут быть справки о доходах, расходах, объяснения должника по сделкам, если они были, и о расходовании средств (прим. эксперта) — в суд, уполномоченный орган и конкурсным кредиторам.

После чего суд принимает решение или о завершении реструктуризации долгов, или о признании должника банкротом.

На этом этапе должник и кредиторы могут заключить мировое соглашение. В том случае, если суд утвердит его, оно станет основанием для прекращения производства по делу о банкротстве.

“Суд может не утвердить, если увидит, что исполнение соглашения невозможно”, — добавляет юрист.

Важно! Если у должника нет имущества, это не является основанием прекратить производство!

В тех случаях, когда должник не соответствует требованиям для утверждения плана, или финансовый управляющий не получил ни одного проекта, или суд не утвердил ни один проект — тогда суд должен вынести определение о признании должника банкротом и начале реализации его имущества. 

“Просить назначить процедуру реализации имущества можно сразу в исковом заявлении”, — уточняет эксперт.

Реализация имущества будет проходить полгода, но суд, при необходимости, может продлить этот срок.

“Сейчас суды продлевают еще на полгода, а в случае раннего завершения, финансовый управляющий направляет ходатайство о возобновлении процедуры и утверждении ответа и завершении процедуры”, — Анастасия Кузнецова.

Имущество, которое принадлежит должнику на момент вынесения определения, называется конкурсной массой. Оно должно быть реализовано с торгов. Однако есть виды имущества, которые будут исключены из нее (так называемый исполнительский иммунитет). 

Примечание эксперта: 

“Это может быть единственное место для проживания — квартира или дом с землей, где живет и прописан должник. Также может быть исключена машина, которая необходима для заработка и является единственным источником дохода, или же необходима для передвижения инвалиду”. 

В некоторых случаях, например, если не будет доказано, что имущество единственное, или что оно очень дорогостоящее и так далее, суд может отказаться применять исполнительский иммунитет. 

Например, в том случае, если вам предоставят аналогичное по площади жилье в том же поселении по договору социального найма.

Требования, которые не были удовлетворены по из-за недостаточности имущества, будут считаться погашенными. 

Признание банкротом не освобождает от уплаты требований по текущим платежам, возмещению вреда здоровью и жизни, морального вреда, алиментам и непогашенных требований кредиторов, при исполнений которого были недобросовестные действия со стороны должника, например, если должник спрятал имущество, препятствует предоставлению его и передаче на торги.

“В случае, если человек идет банкротиться с ипотекой, то тут два варианта: продавать квартиру с торгов погашать ипотеку (так раньше было) или же оставлять имущество обремененное ипотекой, как единственное место для проживания. Конечно же текущие платежи вносить , то есть, ипотека не списывается в процедуре”, — объясняет юрист. 

Важно! Суд вправе временно ограничить выезд за границу до вынесения определения о завершении или прекращении производства. Но может и не ограничивать. 

“Суд вправе, но, как правило, не делает этого. В моей практике из 1000 обанкротившихся был только 1, кому ограничили”, — добавляет Анастасия Кузнецова.

Помните! За преднамеренное или фиктивное банкротство, а также неправомерные действия при процедуре банкротства вас могут привлечь к административной ответственности, а если фиктивное банкротство привело к крупному ущербу — то и к уголовной!

“Это возможно, если кредитор или финансовый управляющий подаст заявление органы полиции, и там уже инициируют проверку по заявлению. И, если выявят признаки, то возбудят уголовное дело”, — комментирует юрист.

Какие ограничения ждут должника после завершения банкротства? Здесь вид процедуры — была она судебной или упрощенной — не имеет значения: последствия одинаковы для всех. 

• В течение 5 лет вы должны будете уведомлять кредиторов о том, что в отношении вас производилась процедура банкротства. 
• Повторную процедуру банкротства, при необходимости, вы сможете пройти только через 5 лет.
• В течение 3 лет нельзя руководить юридическим лицом.
• В течение 10 лет нельзя занимать руководящие должности в кредитных организациях.
• В течение 5 лет запрещено управлять негосударственным пенсионным фондом, страховой компанией, паевыми и инвестиционными фондами.
• Если ИП был исключен из ЕГРЮЛ в течение года ДО банкротства, то в последующем целых 5 лет он не сможет вновь зарегистрироваться как предприниматель.

Кроме этого, могут наступить неофициальные последствия: 

• Банки будут отказывать в кредитах (из-за неблагонадежности и испорченной кредитной истории).
• На работе могут попросить написать заявление “по собственному”. В данном случае это самодурство начальника: нет закона, обязывающего его увольнять сотрудника за долги или банкротство. Если руководитель настаивает на увольнении “по собственному”, то целесообразно записать разговор и подать иск из-за принуждения к увольнению.

“Еще можно восстановиться на работе по суду. Тут все зависит от того, сможете ли вы работать в дальнейшем в этом коллективе и с этим начальником. Но увольнять или принуждать вас к увольнению никто не имеет права! Зафиксируйте попытки воздействия на вас и обращайтесь в прокуратуру, трудовую инспекцию или в суд”, — добавляет Анастасия Кузнецова.

Процедура банкротства имеет свои издержки, но вы, в некоторых случаях, можете воспользоваться еще одним вариантом. О нем мы расскажем в следующей статье.